ביטוח מחלות קשות – מה זה בעצם אומר? האם אתם צריכים אותו ואם כן איזה סוג?

פוליסת ביטוח המעניקה פיצוי כספי חד פעמי בעת גילוי מחלה קשה.

האם אתם צריכים ביטוח מחלות קשות ואם כן, כיצד לבחור את הביטוח המתאים ביותר?

בכדי לענות על שאלה זו צריך לחדד את הנקודה שהפוליסה מעניקה פיצוי כספי חד פעמי – גובה הפיצוי נקבע ע"י המבוטח בעת רכישת הפוליסה ולרוב מוגבל עד לסכום של 600,000 ש"ח.

בבואנו לרכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות אנחנו צריכים להבין מה המטרה של הפוליסה: האם היא מיועדת להעניק טיפול רפואי? האם היא מיועדת לתת ביטחון כלכלי בגין אובדן ימי עבודה? האם היא נועדה לכסות על המשכנתא?

מהצד של חברות הביטוח – אותן לא מעניין איך המבוטח יבזבז את הכסף, הדבר היחיד שמעניין אותן הוא האם מקרה הביטוח עונה על הגדרות הפוליסה. לכן כדאי להבין טוב יותר את מטרת הביטוח, האם אתם צריכים לרכוש את הביטוח ומה גובה הפיצוי הנדרש. צריך להכיר לפני כן את הנקודות הבאות:

כיסוי הוצאות רפואיות – גם אם מאות אלפי השקלים נשמעים לנו כסכומים מאד גבוהים, הם לרוב לא יספיקו במקרה שהמבוטח צריך תרופות שלא נמצאות בסל או טיפולים מיוחדים בחו"ל. לשם כך נועדה פוליסת ביטוח בריאות אשר מכסה את כל הטיפולים בעת אירוע בריאותי.

להעניק בטחון כללי בגין אובדן ימי עבודה – לתת פיצוי כספי בעת אובדן כושר עבודה, בין אם זה בעקבות אירוע של מחלה או אירוע של תאונה. זו ההגדרה לביטוח אובדן כושר עבודה, שנותן למבוטח פיצוי חודשי עד לגובה של 75% מהשכר.

אם כך, מדוע צריכים פוליסת ביטוח של מחלות קשות?

על פי מחקרים אחרונים אחת מתוך שלוש משפחות בישראל יתקלו באירוע של מחלה קשה, לרוב כאשר אירוע כזה קורה בתא המשפחתי קורים שני דברים:
• האדם שחלה מפסיק לעבוד ובהינתן שתמהיל הביטוח של המשפחה הוא נכון – הוא מבוטח באובדן כושר עבודה.
• בן או בת זוג מפסיקים לעבוד לתקופה מוגבלת או מצמצמים את היקף עבודתם על מנת לעזור לאדם שחלה.

אם כך, בכל אירוע של מחלה קשה למשפחה בהכרח תהיה ירידה בהכנסות, ירידה זו תנבע מכך שבן או בת הזוג התומך יפסיק גם הוא לעבוד ולא תהיה לו הגנה כלכלית מפני הפסקת עבודה – הוא מוגבל בשימוש יתרת החופשים שצבר בעבודתו ומוגבל בשימוש ימי מחלה. יש להבין שלא כל המעסיקים במשק מוכנים ויכולים לתת חופשים ארוכים לתקופה ארוכה של שנה עד שנה וחצי . על כן, המטרה של ביטוח מחלות קשות הינו לשמש כרית בטחון כלכלית בגובה השכר של בן הזוג לתקופה של שנה עד שנה וחצי.

כאשר אנו מבטחים בביטוח מחלות קשות לילדים גובה הפיצוי אמור להיות גבוה יותר מכיוון שבמקרה של מחלה קשה אצל הילדים לרוב שני ההורים יצמצמו או יפסיקו את עבודתם לחלוטין, על מנת להעניק את התמיכה הנדרשת.

ישנם מספר רב של ביטוחי מחלות קשות בשוק שמכסים מספר מחלות שונות: החל מביטוח למחלת הסרטן בלבד ועד לרשימה סגורה של 54 מקרים של מחלות קשות.

רק לאחר שהבנו מה גובה הפיצוי הנדרש עבור משפחתכם מגיע הזמן לבחור את סוג הביטוח והחברה המבטחת. יש לזכור שצריך לקחת בחשבון את המחיר שאנו נדרש לשלם כל חודש וגם את התפתחות הפרמיה לאורך השנים. מכיוון שקיימים הבדלים משמעותיים בין סוגי הביטוח והבדלים בהתפתחות לאורך השנים אתם מוזמנים להיעזר במומחיות שלנו. אחת הטעויות הנפוצות ביותר הינה רכישת ביטוח מחלות קשות עם פיצוי כספי גבוה מהנדרש – בשנים הראשונות המחיר מאד זול מכיוון שהוא כולל הנחות רבות, ולאחר מספר שנים הפרמיה יכולה לקפוץ אפילו פי שלוש ממה ששילמנו בהתחלה, זה הרגע בו רוב האנשים מבטלים את הפוליסה. בבחירה של מוצר שאינו אחיד בין חברות הביטוח – לא בהגדרות הביטוחיות ולא במחירי הפרמיה, יש להיעזר במומחה חיצוני.

***עמוד זה אינו מהווה יעוץ או תחליף לפגישה פרונטלית וכל מקרה יש לבחון לגופו .