מאמר זה יעסוק בנושא של כפל ביטוחים, מה זה אומר ואיך אפשר להימנע ממצב שבו אנו כצרכנים משלמים על ביטוחים כפולים ומיותרים.
אם כך קיימות שתי הגדרות למושג כפל ביטוחים:
ראשונה, הגדרה של חברות הביטוח – תשלום כפול על אותו סוג של ביטוח לחברות שונות כאשר במקרה ביטוח הלקוח יקבל פיצוי פעם אחת בלבד וחברות הביטוח יתחלקו ביניהן בהוצאות. סוג כזה של כפל ביטוחים ניתן למצוא בביטוחי רכב, דירה, רכוש וביטוח חובה. במקרים בהם אנו מחזיקים בשני ביטוחים על אותו רכב או על אותו נכס, ניתן לבטל את הכפל ולדרוש מחברות הביטוח החזר כספי. מקרים אלו נחשבים פחות חמורים שכן ברגע שכפל מתגלה ניתן לדרוש את הכסף חזרה.
הגדרה שנייה הינה ההגדרה הרווחת בקרב הציבור ופה למעשה אנחנו משלמים פעמיים על אותו ביטוח. ברוב המקרים התשלום הכפול נובע מכך שמכרו לנו ביטוח מבלי לבדוק את המצב הקיים, רכשתם ביטוח ולא ביטלו לכם את הביטוח הישן או אפילו הייתם מבוטחים בביטוח מבלי שידעתם על כך – בן זוג משלם, ההורים משלמים קולקטיב של מקום העבודה. במקרים מהסוג הזה, אין באפשרותנו לבוא בדרישה לחברת הביטוח על החזר כספי שכן הם תמיד יטענו ובצדק שאם היה קורה משהו אנחנו היינו מקבלים תשלום כפול גם מחברת ביטוח א' וגם מחברת ביטוח ב' ולכן זהו אינו כפל ביטוחי. גם בביטוחי בריאות כאשר ברור לכולם שלא ניתן לרפא או לבצע את אותו טיפול פעמיים בלקוח חברות הביטוח מתעקשות על הסעיפים הקטנים של הפוליסה וטוענות שאם הייתם מגיעים לתקרת כיסוי מקסימלית בחברה א' אזי חברה ב' הייתה באה ומשלימה. אם כך איפה הבעיה ואיפה הכפל?!
בשיחות מוקלטות מול מוקדי החברות השונות יצא לי לשמוע לא מעט את הטענה בעת מכירת פוליסה מסוג תאונות אישיות "מה זה משנה אם יש לך בחברה אחרת, אם יקרה לכם משהו אתם תקבלו גם וגם". מצד אחד יש אמת בדברים הללו מצד שני אנחנו כצרכנים בעת רכישת ביטוח מכל סוג שהוא צריכים לשאול את עצמנו מה מטרת הביטוח? יש מעט מאד מקרים שבהם אכן מומלץ ללקוחות לעשות את אותו ביטוח בשתי חברות שונות ולרוב הוא נובע מסיכונים מיוחדים של אותו בנאדם או מתקרות של חברות ביטוח. למשל אם בנאדם יחליט ביום בהיר אחד לרכוש ביטוח חיים בסכום של 3,000,000 ₪ עדיף לפצל את הסכום בין מספר חברות וזאת מהסיבה שבסכומים כאלו חברות הביטוח דורשות בדיקות רפואיות מחמירות והצהרות פיננסיות וכדאי להימנע מכך. ניתן פשוט לפצל את הסכום במספר חברות. דוגמה נוספות הנה בפוליסה של תאונות אישיות – לרוב תקרת הפיצוי בחברות הביטוח נעה סביב ה 500,000₪ הלקוח רוצה להיות מכוסה על סכום גבוה יותר אך הדבר אינו אפשרי מבחינת חברת ביטוח אחת ואז שוב פעם צריך לפצל את הביטוח בין מספר חברות. ברוב המקרים המצב הוא לא כך ואנחנו פוגשים משפחות שמשלמות על אותם ביטוחים למספר חברות מבלי שהייתה להם כוונה כזאת.
מעבר לבזבוז של כסף על ביטוחים שהם מיותרים אנחנו צריכים להבין שבמקרה ביטוח אנחנו נצטרך לתבוע את החברות הגדולות, תהליך שהוא לא פשוט. מצב שבו יש לנו מספר ביטוחים מאותו סוג בחברות השונות ידרוש מאתנו הרבה יותר התעסקות בעת תביעה. מעבר לכך, לא תמיד אנחנו מודעים בכלל שיש לנו מספר ביטוחים מאותו סוג ואנו מסתפקים בתביעה של גורם אחד ולא מודעים שאנו זכאים לפיצויים גם מגורם אחר ולכן כדאי להימנע ממצב שבו אנו רוכשים ביטוחים כפולים.
תזכרו את הכלל הפשוט הבא: לא לרכוש ביטוחים חדשים מבלי שאתם יודעים בוודאות מה הביטוחים הקיימים!
כדי לבדוק האם גם אתם משלמים על ביטוחים כפולים אתם יכולים להשאיר פרטים ואנו נעשה את הבדיקה ללא עלות ביחד אתכם.
